Льготный период кредитки: какие даты и операции проверить

Коротко

Льготный период — что это значит — время, когда по кредитной карте не начисляются проценты, если вовремя погасить долг полностью. Он складывается из двух частей:

• Расчётный период — что это значит — в нём накапливаются покупки;
• Платёжный период — что это значит — время после него, чтобы полностью погасить задолженность за расчётный период.

Поэтому чем позже покупка в расчётном периоде, тем меньше дней без процентов. «До 120 дней» в рекламе — наибольший срок, а не срок для каждой покупки.

Как это устроено в учебной модели

В этой модели покупки накапливаются 30 дней. Затем даётся 25 дней, чтобы полностью погасить задолженность за расчётный период.

Дни считаются включительно — вместе с днём покупки и последним днём платёжного периода, днём 55:

• покупка в день 1 — 55 дней без процентов;
• покупка в день 10 — 46 дней, с 10-го по 55-й;
• покупка в день 30 — 26 дней: последний день расчётного периода и 25 дней платёжного.

Дни здесь условные, это не даты реальной карты. У конкретной карты длина периодов, день начала отсчёта и список операций с льготой указаны в договоре.

Минимальный платёж и полное погашение

Это два разных обязательства:

• Минимальный платёж — что это значит — небольшая часть долга, которую по условиям многих карт нужно вносить каждый месяц, в том числе в льготный период. Не внесли — это просрочка.
• Полное погашение задолженности за расчётный период до конца платёжного — условие, при котором проценты на покупки с льготой не начисляются.

Если внести только минимальный платёж, просрочки не будет, но льгота на покупки этого периода обычно теряется, и начисляются проценты по ставке карты. С какой даты их считают, написано в договоре. Подробнее — в разборе «Минимальный платёж — не погашение без процентов».

Какие операции проверить

• Покупки картой обычно входят в льготный период.
• Снятие наличных и переводы с карты часто не входят: проценты могут начисляться сразу, и почти всегда берут комиссию. Как именно — написано в договоре.
• Комиссия «процент, но не меньше суммы» особенно заметна на небольших суммах.

Что ещё стоит денег

• Обслуживание. Часто первый год бесплатно, а дальше — нет. «Годовое обслуживание» могут списывать частями каждый месяц.
• Просрочка. За неё банк может начислить неустойку. Закон о потребительском кредите ограничивает её размер: не больше 20% годовых от суммы просроченной задолженности, если проценты на долг в это время начисляются, или 0,1% от этой суммы за каждый день просрочки, если не начисляются. Это предел неустойки, а не надбавка к ставке на весь долг.
• Дополнительные услуги. Страховка и другие платные услуги — уточните, обязательны ли они и сколько стоят.

Что показывает ПСК

Полная стоимость кредита — что это значит указана в рамке на первой странице договора. В неё входят платежи, без которых карту не выдадут или выдадут на других условиях. Банк России разъяснил: льготную ставку, которая действует только во время акции, нельзя брать за основу расчёта ПСК — её считают по платежам вне акции.

Чек-лист